Un aspecto frecuentemente mencionado (pero a menudo mal explicado) de invertir para la jubilación es la Cuenta Individual de Jubilación, o IRA. Son populares por una buena razón: las ventajas fiscales que pueden ofrecerle son enormes, al igual que los desembolsos eventuales cuando llegue a la edad de jubilación.
Pensamos que sería una buena idea presentar algunos de los datos básicos sobre las IRA, incluyendo qué son, cómo empezar a invertir en su propia IRA y los errores que debes evitar en el camino.
Lo básico
Primero, usted necesita saber qué hace una IRA. En términos simples, una IRA tradicional le permite deducir una parte de sus ingresos imponibles e invertirla para la jubilación. Una versión diferente, llamada Roth IRA, no le permite deducir sus contribuciones, pero le permite retirar sus ganancias eventuales libres de impuestos. Hay otras versiones de las IRA, pero para nuestros propósitos, las dos más populares son más que suficientes.
¿Cuál de estas versiones es mejor? Eso generalmente depende de la cantidad de dinero que gane, cuánto planea contribuir y si prefiere pagar impuestos ahora o más tarde. Las contribuciones, a partir de 2023, están limitadas a $6,500 anuales. Si deducir eso de sus ingresos le conferirá una ventaja fiscal significativa y planea mantener su plan de jubilación, entonces generalmente se recomienda optar por la IRA tradicional. Si cree que las tasas impositivas aumentarán para cuando llegue a la edad de jubilación, entonces la Roth IRA es la opción para usted.
¿Por qué una IRA?
Un par de razones. Una es el mencionado beneficio fiscal inmediato de una IRA tradicional. Otro es que puede funcionar en paralelo con otros vehículos de jubilación, como un 401k patrocinado por el empleador, y ganar intereses junto a ellos. Los rendimientos de las IRA también son atractivos, promediando alrededor del 8-9% anual. No hay requisitos de contribución mínima o depósito inicial, y las IRA incluso pueden ser legadas a un beneficiario en caso de un accidente o muerte prematura.
Otro beneficio atractivo de las IRA es su estabilidad. Las IRAs son gestionadas por “custodios”, que son las entidades en las que confía para mantener sus bienes. Los bancos, las compañías de seguros y los fondos mutuos son todos ejemplos de posibles custodios, y su naturaleza inherentemente sólida sirve como un baluarte contra la fluctuación del mercado.
Empezando
Ha decidido que le gustaría comenzar a contribuir a una IRA. ¿Dónde empezar? Lo primero es lo primero: necesita un socio de confianza que le ayude a navegar el proceso (pista). Una vez que haya aprendido cuál IRA es la adecuada para usted, decidido quién será su custodio y establecido un objetivo de contribución, estará listo para comenzar a invertir. ¡Realmente es así de simple!
Evite estos errores:
Entonces, ¿cuál es el truco? Además de ser un poco confusas, las IRA realmente no son tan intimidantes. Sin embargo, hay algunos errores que pueden causarte dolores de cabeza en el futuro.
Retirando temprano
Al igual que con la mayoría de las cuentas de jubilación, las IRA deben alcanzar la “madurez” antes de que pueda comenzar a hacer retiros de la cuenta. Se le penalizará con un impuesto adicional del 10% por retiros de una IRA tradicional si los hace antes de cumplir 59 años y medio. Una vez que tu dinero está en una IRA tradicional, se queda allí.
No planificar para los impuestos
Las distribuciones de una IRA tradicional se tratan como ingresos imponibles y estarán sujetas a la tasa impositiva normal de su estado cuando se retiren en la jubilación. Generalmente, revisará esto con un asesor financiero al abrir una cuenta, pero siempre es bueno recordar que una IRA representa un beneficio fiscal, no la evitación total de impuestos.
No nombrar a una beneficiaria/un beneficiario
Planificar lo inesperado es increíblemente importante cuando se trata de grandes sumas de dinero, especialmente aquellas destinadas a sus años de no trabajo. Si bien en algunos casos la ley puede trabajar para otorgar a su cónyuge o al patrimonio sobreviviente la posesión de su IRA, no es prudente dejarlo al azar. Nombra claramente a tu beneficiario y actualiza según tu estado civil y situación familiar más adelante en la vida.
La jubilación es una de las consideraciones financieras más importantes de su vida. Puede ser una maravillosa celebración del final de sus días laborales o una enorme fuente de estrés, y todo depende de lo bien que lo haya planeado. Visite su sucursal local de Equity Bank or contáctenos hoy para ver cómo debería ser el ahorro para la jubilación para usted.