Cuando solicita un préstamo para hacer una compra importante, la mayoría de los prestamistas requieren que pague un porcentaje del precio en efectivo. Esto se conoce como su “pago inicial”. Esto indica que usted es un prestatario confiable, ya que trabajó para ahorrar dinero antes de obtener el préstamo para financiar el resto. Como resultado, un pago inicial significativo puede ofrecerte mejores condiciones, incluyendo una tasa de interés más baja.
Elegir cuánto poner como pago inicial al comprar una casa es una decisión importante. Puede afectar todo, desde la tasa de interés de su hipoteca hasta su seguro y el monto de su pago mensual. Aquí tiene algunos consejos útiles sobre cómo elegir el pago inicial adecuado para usted —y opciones de propiedad de vivienda cuando no puede permitirse una.
¿Grande o pequeño?
El pago inicial de su hipoteca puede variar desde un mínimo del 5% del precio de compra hasta un 25%. ¿Por qué pagar más? Primero, cuanto más pague, menos tendrá que pedir prestado. Eso puede significar un pago mensual que sea cientos de dólares menor. Cuando usted pide prestado más, también paga más en intereses (y eso ni siquiera toma en cuenta que los prestamistas a menudo cobran tasas de interés más altas a los prestatarios con pagos iniciales más pequeños). Y si pone menos del 20%, a menudo tendrá que pagar un seguro hipotecario privado (PMI), lo que hace que ese pago mensual sea aún más caro. Si puede pagar más por adelantado, probablemente pagará menos cada mes.
No todos tienen suficiente ahorrado para hacer un gran pago inicial. En su lugar, algunos eligen pagar más que el pago mensual mínimo, reduciendo el principal a un ritmo más rápido. Una vez que pagues el 20% del precio de compra, puedes solicitar la eliminación total del PMI.
Hipoteca a tasa fija vs tasa ajustable: Las hipotecas de tasa fija mantienen la misma tasa durante la vida del préstamo. Las hipotecas de tasa ajustable generalmente comienzan con una tasa más baja por un período determinado, pero luego se ajustan hacia arriba o hacia abajo dependiendo de cómo esté la economía.
Plazos de 15, 20 o 30 años: Usted elige cuánto tiempo quiere tomar para pagar el préstamo. Cuanto más corto sea el plazo, mayor será el pago mensual, pero menos interés pagarás.
Paso 3: Elija su hogar
Este es un gran momento para encontrar un agente inmobiliario que conozca el mercado y que pueda ayudarlo a navegar el proceso de compra. Ahora que conoce su rango de precios, identifique las características que desea que tenga su nuevo hogar. ¿Cuántos dormitorios necesita? ¿En qué vecindarios quiere estar? ¿Necesita un jardín cercado para su perro? Todos estos factores le ayudarán a reducir la búsqueda para que no pierda tiempo viendo casas que no cumplen con sus criterios.
Una vez que encuentre un lugar que sienta que es adecuado, no espere — ¡haz una oferta! Trabajará con tu agente inmobiliario para hacer una oferta competitiva que convenza al vendedor de elegirte. Luego, es un juego de espera para ver si aceptan su oferta.
Pero el proceso no se detiene cuando haces una oferta exitosa. Tendrá que depositar un “depósito de buena fe” (un pequeño porcentaje del precio de compra) para demostrar que es serio. Normalmente, esto también es cuando contrata a un inspector para asegurarse de que no haya nada mal con la casa. Y el prestamista también enviará a un tasador para asegurarse de que la casa vale lo que usted está pagando por ella. Dependiendo de lo que encuentre el inspector y el tasador, podría ajustar ligeramente el precio.
Alternativas para el pago inicial
Puede que se sorprenda saber que algunas hipotecas no requieren un gran pago inicial —o ningún pago inicial en absoluto. Eso es porque estas hipotecas están respaldadas por un aliado poderoso: el gobierno de los Estados Unidos. Los prestamistas tienen muchas más probabilidades de arriesgarse con un prestatario si saben que el préstamo está respaldado por el gobierno.
En Asuntos de Veteranos (VA), los préstamos comienzan con un 0% de entrada, tasas de interés muy bajas y sin PMI tampoco. Los miembros del servicio, los veteranos y los cónyuges sobrevivientes son todos elegibles para solicitar estas hipotecas cuando compran una casa.
Si usted está comprando en una zona rural, el Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA) también ofrece hipotecas con 0% de pago inicial, con tasas de interés bajas y sin PMI. Solo tenga en cuenta que debe cumplir con ciertos requisitos, incluyendo un buen puntaje de crédito y un pago mensual que sea menos del 30% de sus ingresos mensuales.
Para hacer que la propiedad de vivienda sea accesible para la mayor cantidad de personas posible, la Administración Federal de Vivienda (FHA) también intervino para respaldar las hipotecas. Siempre que usted tenga un puntaje de crédito de 580 o más, puede obtener un préstamo FHA con un pago inicial tan bajo como el 3.5% del precio de compra. Todavía tendrá que pagar el seguro hipotecario, pero podrá ser dueño de su propia casa con mucho menos dinero inicial.
Si tiene preguntas sobre su pago inicial o cualquier otro aspecto de la compra de una casa, los expertos en hipotecas de Equity Bank están aquí para usted. Contáctenos hoy, y trabajaremos con usted para establecer una hipoteca que se ajuste a sus necesidades y a lo que puede pagar. ¡Su sueño de ser propietario de una casa está a solo una llamada de distancia!